Si estás pensando en comprar casa, una de las primeras dudas es con qué crédito hacerlo. En México las opciones más comunes son Infonavit, Fovissste y los créditos hipotecarios bancarios, además de esquemas que combinan varios. No hay uno mejor para todos: el que te conviene depende de dónde trabajas, de tus ingresos y de la casa que quieres.
Crédito Infonavit
Es para trabajadores del sector privado que cotizan en el IMSS y a quienes su patrón les hace aportaciones de vivienda. El monto que te pueden prestar depende de factores como tu salario, tu edad y el ahorro acumulado en tu subcuenta de vivienda.
- Ventajas: el ahorro de tu subcuenta se suma a la compra, los pagos se descuentan de tu nómina y existen esquemas para ampliar tu capacidad de compra.
- A considerar: necesitas cumplir con la precalificación y los requisitos del Instituto, y si dejas de tener relación laboral, debes pagar directamente.
Puedes consultar tu precalificación y puntos en Mi Cuenta Infonavit. Es el primer paso para saber cuánto tienes disponible.
Crédito Fovissste
Es para trabajadores al servicio del Estado que cotizan en el ISSSTE. Funciona de forma parecida: tu ahorro para la vivienda se aplica a la compra y los pagos se descuentan vía nómina. El Fovissste tiene distintas modalidades y la gran ventaja es que ahora su inscripción es continua, ya no tienes que esperar periodos, conviene revisar en su portal oficial si ya cumples con los requisitos.
Crédito bancario
Los bancos ofrecen créditos hipotecarios a personas con ingresos comprobables, sean asalariadas, independientes o empresarias. Normalmente piden un enganche y evalúan tu historial crediticio y tu capacidad de pago.
- Ventajas: puedes acceder a montos más altos, elegir plazos y comparar entre varias instituciones.
- A considerar: además de la tasa, revisa el CAT, las comisiones por apertura, los seguros obligatorios y si puedes hacer pagos anticipados sin penalización.
Para comparar, el CAT es tu mejor aliado, porque refleja el costo total del crédito y no solo la tasa de interés.
Esquemas combinados
Si el monto de Infonavit o Fovissste no alcanza para la casa que quieres, existen esquemas que combinan tu crédito con uno bancario, como Cofinavit o Unamos Créditos en el caso de Infonavit, o los programas de cofinanciamiento de Fovissste. Ambos créditos se suman, y en algunos casos también puedes unir tu crédito con el de tu pareja o un familiar. Es una forma común de llegar a casas en el rango de $1.5 a $6 millones.
Cómo elegir el que te conviene
Hazte estas preguntas:
- ¿Dónde cotizas? Si cotizas en IMSS o ISSSTE, empieza por consultar tu crédito institucional; tu ahorro de vivienda es dinero tuyo.
- ¿Cuánto necesitas? Compara el monto que te prestan contra el precio de la casa y los gastos de escrituración.
- ¿Cuánto puedes pagar al mes con comodidad? No solo hoy, también si tus gastos cambian.
- ¿Cuánto tiempo quieres pagar? Un plazo largo baja la mensualidad, pero el costo total sube.
- ¿La casa es elegible? No todos los inmuebles califican para todos los créditos; deben tener papeles en orden y pasar el avalúo.
Errores frecuentes al tramitar
- Elegir casa antes de saber cuánto te prestan.
- Comparar solo la tasa y no el CAT ni los seguros.
- Olvidar los gastos de escrituración y avalúo.
- Entregar apartados sin una cláusula que contemple qué pasa si el crédito no se autoriza.
Los requisitos, montos y condiciones cambian con el tiempo, así que confirma siempre la información vigente en los canales oficiales de Infonavit, Fovissste o del banco.
Documentos que normalmente te piden
Aunque cada institución tiene su lista, prepárate con estos documentos básicos:
- Identificación oficial vigente y CURP.
- Comprobante de domicilio reciente.
- Acta de nacimiento y, si aplica, acta de matrimonio.
- Comprobantes de ingresos: recibos de nómina o, si eres independiente, estados de cuenta y declaraciones.
- RFC y constancia de situación fiscal.
De la casa se pedirá la escritura, el certificado de libertad de gravámenes, las boletas de predial y agua y el avalúo, que realiza una unidad de valuación autorizada.
Cómo es el proceso, paso a paso
- Precalificación para saber cuánto te prestan.
- Búsqueda de la casa dentro de tu presupuesto.
- Avalúo y revisión legal del inmueble.
- Integración del expediente y autorización del crédito.
- Firma de la escritura ante notario y entrega de la casa.
Tener claro cada paso te permite coordinar fechas con el vendedor y evitar que la operación se detenga.
¿Platicamos?
Te ayudamos a revisar qué crédito o combinación te conviene y a buscar casas que encajen con él, sin costo. Escríbenos y empezamos con tu precalificación.
